Hypotéka pro mladé je již několik let osvědčeným způsobem jak se můžete dostat k výhodnějšímu úvěru a financovat vlastní bydlení prostřednictvím produktu s výhodnějšími podmínkami. Ty se však často upravují a k malým změnám dochází i s příchodem nového roku.

I v roce 2015 bude hypotéka pro mladé nabízet možnost pro získání zdrojů určených na bydlení. Hned od začátku ledna však dochází k další změně v jejím schvalování a jak je již zvykem, ta se týká příjmového stropu žadatelů. Na základě tohoto kroku bude hypotéka ve srovnání s předešlým rokem poskytovaná s jednou malou úpravou.

Stejné podmínky získání peněz

Základní kritéria umožňující využít hypotéku pro mladé zůstávají neměnné i pro rok 2015. Žadatelé ve věku od 18 do 35 let, jejichž měsíční výdělek nepřesáhne 1,3 násobek průměrné mzdy v našem národním hospodářství mohou oslovit kteroukoli banku působící na slovenském trhu a požádat o schválení zvýhodněné hypotéky pro mladé. Ta Vám po dobrozdání žádosti poskytne zvýhodněný úvěr s garantovanou zvýhodněným, která Vám během 5 let sníží úrok o 3%. Nezapomínejte, že státní příspěvek platí pouze na úvěr nebo jeho část ve výši 50 000 € odpovídající 70% z celkové hodnoty zastavené nemovitosti.

Mění se pouze příjmový strop

Při žádání o tuto hypotéku je podstatný právě příjmový strop, jehož překročení Vám sebere možnost získat peníze touto formou a budete se muset obrátit na klasický typ hypotéky bez zvýhodnění bonusy. Jak jsme zmínili výše, jedna z podmínek schválení žádosti je měsíční příjem ve výši maximálně 1,3 násobku průměrné mzdy v ekonomice. Protože se tato mzda mění každý čtvrtletí, i příjmový strop je stále jiný.

Změna příjmové hranice od ledna 2015:

– Nová hranice pro získání hypotéky pro mladé je 1088,10 €
– Ve srovnání s posledním čtvrtletím jde o pokles v částce 20 €
– Pokud žádají o úvěr manželé, příjmová hranice je dvojnásobek, tedy 2176,20 €
– Pokud žádá dvojice, jeden ze žadatelů může vydělávat více než 1088,10 €, ale součet příjmů obou nesmí přesáhnout 2176,20 €

33mil. € z rozpočtu

Zajímavou informací je určitě i výše financí určených na poskytování státních příspěvků. Pro rok 2015 bylo k tomuto účelu ve státním rozpočtu uvolněných 33mil. €, které se mají využít pro možnost mladé lidi získat výhodnější hypotéku s cílem pořídit si vlastní bydlení. Ostatní hypotéky zůstávají i nadále bez bonifikace s nulovou podporou.

Jelikož má nastavení některých podmínek hypotéky pro mladé přímý vztah se změnami v národním hospodářství, pravidelné změny příjmových stropů pro získání financí nepřekvapují. Ostatní podmínky zůstávají zachovány v původním znění a aktuálně se ani neplánují žádné velké úpravy. Pokud splňujete požadovaná kritéria a potřeba vzít si hypotéku se týká i vás, právě tento produkt pro mladé Slováky Vám může pomoci.

O nových doporučeních Národní banky Slovenska (NBS), které mají dopad i na poskytování hypotečních úvěrů, jsme Vám již nějaké aktuální informace přinesly. Jelikož těchto novinek týkajících se množství klienta žádajících o schválení hypotéky je několik najednou, i v dnešním článku se podíváme na některé z hlavních změn.

Další ze změn, které vyplývají přímo z nových doporučení NBS je zpřísnění některých podmínek umožnění refinancování. Jelikož tato forma splácení přechází v posledním období vlnou zvyšující se popularity a počet předčasně splacených hypoték ze zdrojů nového úvěru dosahuje podle statistik téměř 50% ze všech aktuálně platných smluv, NBS přikládá důraz na větší opatrnost i při refinancování.

Refinancovat je lehčí než získat nový úvěr

Mezi klienty bank je všeobecně známo, že dostat se k možnosti refinancování je mnohem jednodušším postupem jak získat nový úvěr. Některé banky vyžadovaly zcela jednoduché kritéria, které umožnily využít refinancování prakticky každému, kdo splácel předešlý úvěr řádně a včas. U mnoha poskytovatelů nebylo potřeba prokázat ani pravidelný příjem a na základě čestného prohlášení a neúčasti v úvěrovém registru jste se k refinancovat rychle dostali.
Zdá se, že volnějším pravidlům odzvonilo a po novém budou banky klienty více prověřovat.

Novinky spojené s refinancováním hypoték platné od 1. března 2015:

Prokazování příjmu – Klienti, kteří očekávají přechod k nové bance bez potvrzení o příjmu budou zklamáni. Součástí nových pravidel je i povinnost poskytovatele vyžadovat potvrzení o pravidelném příjmu.

Dodržování limitů LTV – Nejen při nových hypoték budou platit limity LTV, které budou směrodatné pro banky. Od března 2015 se týkají i refinancovaných úvěrů, takže banka bude určovat podle bonity klienta výši podílu hypotéky k hodnotě nemovitosti.

Dodržování limitů pro nejdelší možnou splatnost – Tento limit se zavádí pro nové i refinancovány programy. V podstatě jde o to, že banky by neměly při poskytování přesahovat 30 letou hranici splácení, což podstatně snižuje riziko neschopnosti splácet.

Koho se budou změny týkat?

Podle oficiálních informací hypotečních specialistů by se měly změny dotknout klientů, kteří při využití refinancování získají novou hypotéku a její výše se zvýší o 2000 € nebo 5% ve srovnání s tou předčasně splacenou. Momentálně je skoro říkat zda banky aplikují nová doporučení na všechny refinancovány úvěry nebo jen na programy se zmíněným zvýšením.

Doporučení NBS mají svůj jasný význam a tím je snižování rizika při poskytování úvěrů včetně těch hypotečních. Je pravda, že trh se v posledních letech výrazně uvolnil a dost se omezily překážky při schvalování úvěrů. Od příštího jara nás čekají trochu přísnější pravidla i při refinancování a uvidíme co tyto změny způsobí na trhu s hypotékami v praxi.

Schopnost splácet půjčené finanční prostředky není důležitá jen pro klienty. Jsou to banky, které prostřednictvím hypoték poskytují vysoké částky peněz a mají zájem, aby se tyto zdroje včas vrátili. Podle nových doporučení Národní banky Slovenska (NBS) má při snižování rizika platební neschopnosti pomoci testování žadatelů.

Vývoj trhu s úvěrovými produkty se stabilně ukazuje v proměnlivých číslech a změny v nastavení úrokových sazeb jsou klasickou odpovědí na tyto pohyby trhu. Situace ve finančním sektoru přímo ovlivňuje i na hypoteční úvěry, které se schvalují s dlouhodobou splatností, při které není snadné odhadnout jak se bude vyvíjet klienty finanční stav a zda nebude splácení jeho závazků nějakým způsobem ohroženo. Přispět k lepšímu přehledu o šancích hostů splácet úvěr má i připravované testování na možné zvýšení úroků.

Doporučení platí pro hypotéky s krátkou fixací

Pokud Vám poskytovatel schválí hypotéku se stejnou fixací úroku po celé období splatnosti, nové doporučení se Vás týkat nebude. Měsíční splátku máte pevně stanovenou až do konce splácení, takže přesně víte co Vás čeká. V současnosti je však převážná většina úvěrů poskytovaná s fixací na 2, 5 nebo 10 let, což znamená možnou změnu úroků po uplynutí tohoto období. Pokud bude tato změna spojena se zvýšením úroků a Vy nenajdete výhodnější úvěr na refinancování u jiných poskytovatelů, čeká Vás vyšší měsíční splátka.

Krok, který chrání žadatelů i banky

Zvýšení úroků po uplynutí fixace může být pro některé klienty až likvidační, takže nové opatření přinášející takové zkoušení žadatelů lze považovat pouze za přínosné. Ani klient ani banka nevědí dopředu jak se vyvine situace na trhu a zda bude banka reagovat zvýšením úroků. Pokud by k této situaci došlo, těžko předpokládat zda zákazník zvládne možný nárůst úroků po uplynutí doby fixace. Proto je vhodné připravit jednoduché testování ze strany banky, díky kterému může poskytovatel zhodnotit míru rizika při schválení peněz.

Testování v praxi

Co se týče samotného způsobu testování, nepůjde o žádné složité postupy, které by měli žadatele strašit. V podstatě jde o zjišťování schopnosti klienta splácet úvěr i v případě zvýšení úroků o 2% a při předpokladu nejdelší doporučené doby splatnosti. Banka jej provede nastavením konkrétních podmínek úvěru, aby přezkoumala zda klient ví splácet úvěr i v případě zvýšení úroků v budoucnosti. Pokud bude výsledek tohoto malého testu příznivý, po splnění požadovaných kritérií schválení může žadatel financovat bydlení hypotékou.

Nové doporučení NBS nabývá oficiální platnost od března 2015, takže testování žadatelů se spustí již brzy. Některé banky využívaly tuto formu i dosud, takže nebude to až takovou novinkou na slovenském trhu. Význam doporučení je jasný a bude zajímavé sledovat jak pomůže snižování schválení „rizikovějších“ hypoproduktov.

Nízké úrokové sazby a náklady na splácení hypotéky už ani zdaleka nejsou všechno a nároky žadatelů jsou mnohem vyšší než tomu bývalo někdy. Kvalitnímu produktu nesmí v současnosti chybět různé benefity a doplňkové služby, díky nimž má klient při vyřizování hypotéky šanci získat mnohem snadněji podmínky.

Poskytnout klientům jednodušší způsob vyřízení úvěru nebo umožnit jim získat produkt bez zbytečných překážek, přesně to bylo ústřední myšlenkou naší největší banky, která přišla v jara na trh s novým produktem nazvaným Hypotéka bez překážek. Protože speciální bankovní program od České spořitelny ještě není znám u každého, rozhodli jsme se Vám přinést informace o jeho podmínkách, které poskytují některým žadatelům docela dobrou možnost jak se dostat k výhodnějšímu financování bydlení.

Program pro několik skupin žadatelů

Kdo se již s programem Hypotéka bez překážek setkal, ten by měl vědět, že jde o speciální typ produktu. Ostatních chceme upozornit, že tato „novinka“ na trhu má dosud netradiční podmínky, což přináší jistou dávku flexibility vyžadované dnešními náročnými klienty a to ho umožňuje získat větší skupině žadatelů.

Hypotéka bez překážek se poskytuje jako:

1. Hypotéka pro mladé se státním příspěvkem
2. Úvěr na bydlení zajištěný nemovitostí bez využití státního příspěvku

Pilířem je přeskočení znalce i katastru

Slovenská spořitelna vsadila celou strategii poskytování Hypotéky bez překážek na převzetí odpovědnosti za vybavení administrativní náročných procesů. Jedná se zejména o vybavení znalce vyhodnotí hodnotu nemovitosti a také o postupy na katastru. Obě úřední procesy jsou pro klienta zbytečným břemenem, od kterého ho chce poskytovatel osvobodit. No nejde jen o usnadnění administrativy, protože ve hře je i finanční úspora skoro 300 €, kterou je právě zaplacení poplatků za znalce a katastr ze strany banky.

Další z nabízených benefitů:

– Možnost vyžádat si změnu výše splátky během splácení
– Šance využít změnu úrokové sazby či období splácení
– Předčasné splacení nebo mimořádné splátky jsou bez poplatků
– Úvěry od 7000 do 200 000 € jsou schvalovány s pojištěním

Hypotéka bez překážek se tedy stala plnohodnotným úvěrovým produktem, který Slovenská spořitelna zařadila do svého portfolia, aby přinesla mnohým žadatelům výhodnou možnost jak financovat své bydlení. Zatím nemůžeme mluvit o nějakém extra velkém úspěchu tohoto úvěru, ale na trhu je příliš krátce, takže jeho potenciál se ještě nestihl naplno projevit.

Mezi mnoha připravovanými zákony, se kterými přichází naše vláda neustále, se ocitl i návrh zákona o úvěrech na bydlení. Součástí tohoto zákona budou samozřejmě i změny týkající se poskytování hypoték, takže žadatelé připravující se na získání hypoúveru by se měli seznámit s chystanými novinkami.

Změny v zákonech by měly přinášet zjednodušení a efektivitu a to i v případě poskytování úvěrů. Práce bankovních institucí při schvalování úvěrů na bydlení včetně hypoték měla sice pár slabin, ale v celkovém pojetí to nepřinášelo nějaké velké komplikace. Proces schvalování žádostí probíhal v pořádku a obě strany byly s dosavadními postupy spokojené. Změnit se to může po schválení připravovaného zákona o úvěrech na bydlení, jehož znění je připravena ke schválení.

Několik úprav může pomoci i poškodit

Nový zákon přichází do parlamentu na základě zájmu Evropské Unie o zefektivnění poskytování úvěrů na bydlení. Hlavní změny se týkají zejména celkového zjednodušení procesu vyřizování a schvalování žádostí, přičemž je třeba přikládat důraz na vzdělávání lidí v oblasti bankovnictví. S tím souvisí několik nařízení, které podpoří informovanost žadatelů, ale tento krok má jeden problém. Aplikování záměru Evropské Unie v praxi nemusí vyhovovat každému právnímu řádu v jednotlivých členských zemích, což je například i slovenský případ.

Z předběžné verze návrhu zákona jasně vyplývá, že připravované novinky sice mohou mít pro klienty informační přínos, ale v konečném důsledku mohou vytvořit chaos, vyznít pro zákazníky nesrozumitelně a tím způsobit dost velké „škody,“ čímž by nový zákon určitě nepřispěl k cíli zefektivnit a zjednodušit postup poskytování úvěrů. Samozřejmě, že ne všechny body v návrhu jsou sporné a budou vytvářet možná rizika spojená s komplikovaným průběhem při vyřizování úvěrů. Mezi připravovanými novinkami je několik zajímavých nápadů, které pomohou tento proces výrazně zlepšit a připravit tak žadatelům snadnější cestu za získáním výhodného úvěru na bydlení.

Cílem je podpořit informovanost žadatelů

Hlavní význam aktuálního návrhu nového zákona, který má být jakýmsi pilířem všech chystaných změn, spočívá ve zvýšení informovanosti klientů bank o produktech a postupu jejich získávání. Právě na tom si zakládá Evropská směrnice, od níž se odvíjí i slovenský návrh zákona. Za předpokladu, že bude zákon schválen beze změn, přinese jeho platnost do praxe řadu novinek, které celkově změní způsob vyřízení všech úvěrů na bydlení včetně hypoproduktov a celý proces tak bude probíhat po novém.

Některé ze sporných bodů

Mnozí analytici a odborníci z prostředí finančního a bankovního sektoru se shodují na možných problémech, které by schválení současné verze zákona o úvěrech na bydlení mohl v praxi přinést. Ty by vyplývaly z některých bodů, které nejsou zcela vhodné pro zažitý systém práce bank na Slovensku a je sporné, zda jsou tyto úpravy pro žadatele i poskytovatele prospěšné nebo spíše přinesou zbytečně komplikované situace, mezi nimiž mohou nastat i mnohé situace vedoucí k soudním sporům .

Vypracování podrobného spisu

Mezi hlavními novinkami vyplývajícími ze zákona je právě vypracování spisu o hypotéce. Ten se bude týkat základních údajů o produktu, přičemž bude muset žadatele podrobně informovat o přesných podmínkách. Zpracování těchto spisů bude povinné pro každou banku bez výjimky a jejich provedení se bude vyžadovat již před schválením úvěru. Od tohoto kroku se očekává obohacení znalostí klienta o úvěrech, což je sice výhoda, ale reálně to může přinést složité správní procesy, které budou dost nesrozumitelné.

Možnost odstoupit od smlouvy

Dalším sporným krokem je zavedení možnosti odstoupení od úvěrové smlouvy, která se pro klienty na první pohled jeví jako výhodná. Reálně však přináší mnohé otazníky, proto se její zahrnutí do zákona setkává s nepochopením. Problémový stav nastane, pokud stihne žadatel půjčené peníze použít na koupi nemovitosti a následně si tento krok rozmyslí. Při využití této „výhody“ může nastat několik složitých situací, které budou řešit soudy a vztah mezi bankou a žadatelem utrpí.

Změny iv posouzení bonity a předčasného splacení

Další novinky souvisejí s posuzováním bonity, při níž by neměla být hlavním kritériem pro odhadnutí schopnosti splácet úvěr jen cena nemovitosti přesahující výši úvěru. Nově se bude zohledňovat několik kritérií, což může pomoci, ale v některých případech to způsobí i opačný efekt. Za zmínku stojí i předčasné splacení úvěrů, které navazuje na stará pravidla způsobující zmatek. Těžko říct, zda budou ty nové lepší a přinesou přehled.

Účinnost má nabýt v lednu

Aktuální návrh zákona o úvěrech na bydlení je oficiálně zpracován a vláda ho už poslala k připomínkám. Přesné znění se může místy jevit jako zbytečně komplikované a dost nevhodné pro současný systém poskytování úvěrů na Slovensku, takže není jisté, zda návrh projde v momentální verzi. Pokud se však nenajdou žádné překážky a připravovaná podoba zákona se schválí, novinky vstoupí v platnost s oficiální účinností od začátku příštího roku v lednu.

Nová podoba zákona o úvěrech na bydlení je tedy připravena a kompetentní mohou začít s připomínkováním. Už v nejbližší době bychom se měli dozvědět, zda bude návrh schválen v představeném znění nebo se přece jen některé body prodělají. Každopádně, nic by nemělo bránit jeho schválení, takže s největší pravděpodobností budeme mít od ledna platný nový zákon, jehož účinností se v platnost dostane několik změn při schvalování hypoték.